Решение

Гражданское дело №2-28/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Жуковский городской суд Московской области РФ в составе:

председательствующего судьи Сорокодумовой Л.С.,

при секретаре Гаврицкой Н.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сафронова Н.В. к ЗАО «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Сафронов Н.В. просит суд:

– признать недействительными условия заключенного между истцом и ответчиком ЗАО «Банк ВТБ 24» кредитного договора от ……………. г. в части выплаты банку комиссии за выдачу кредита в размере 2% от суммы кредита единовременно и полной стоимости кредита в размере 31,6% годовых.

– признать недействительным пункт 2.14 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» в части, предусматривающей возможность банку изменить в одностороннем порядке очередность погашения задолженности.

– взыскать с ЗАО «Банк ВТБ 24» в его (Сафронова) пользу сумму задолженности в размере …….. руб. …. коп. и неустойку (пени) в том же размере;

– обязать ЗАО «Банк ВТБ 24» произвести перерасчет процентов за пользование кредитом за период с 02.06.2009 г. по день вынесения решения суда из расчета суммы кредита ………… руб. …. коп. и полной стоимости кредита 27,81% годовых.

– взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ……….. руб. …. коп.

В судебном заседании Сафронов Н.В. и его представитель заявленные требования поддержали и пояснили, что ………г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, состоящий из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» без поручительства и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), на условиях данного договора банк предоставил истцу кредит в размере ……….. руб. …. коп. на срок до 02.06.2014 г. В соответствии с Согласием на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) за выдачу кредита установлена комиссия в размере 2% от суммы кредита, что составляет …… руб. … коп., которую ответчик списал при выдаче кредита, и истец фактически получил на руки ……….. руб. …. коп. Взимание ответчиком комиссии за предоставление кредита истец расценивает как нарушение прав потребителя и полагает, что за ЗАО «Банк ВТБ 24» числится задолженность в размере …… руб. …. коп., которую просит взыскать в свою пользу. Одновременно истец просит взыскать с ответчика пеню за ненадлежащее исполнение обязательства по кредитному договору в размере ……. руб. …. коп. Истец считает, что п.2.14 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными», которым предусмотрено, что при перечислении заемщиками платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом поступившие суммы направляются в первую очередь в счет погашения судебных издержек банка, просроченной комиссии по кредиту, просроченных процентов по кредиту, просроченной суммы основного долга, комиссии по кредиту, процентов, суммы основного долга, неустоек; банку принадлежит право самостоятельно в одностороннем порядке устанавливать иную очередность погашения заемщиками требований банка, ущемляет его права как потребителя, поскольку, по мнению истца, изменение договора возможно по соглашению сторон и в одностороннем порядке не допускается. Также истец не согласен с тем, что полная стоимость кредита по договору составляет 31,61%, в то время как ставка по кредиту составляет 27,80% годовых, считает, что необходимо произвести перерасчет процентов за пользование кредитом, начиная с ………… г.

Представитель ответчика ЗАО «Банк ВТБ 24» требования истца не признала и пояснила суду, что …….. г. между истцом и банком был заключен кредитный договор в форме присоединения истца к Правилам потребительского кредитования без обеспечения и подписания им Согласия на условия, предусмотренные в Правилах кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24. Поскольку имеет место договор присоединения и его условия определены в Правилах, истец выразил согласие на установленные банком условия кредитования. По кредитному договору, Сафронов Н.В. получил кредит в размере …….. руб. … коп.; обусловленная договором комиссия за выдачу кредита в размере 2% от суммы кредита с согласия истца была единовременно удержана при выдаче кредита. В соответствии с действующим законодательством о банках и банковской деятельности, процентные ставки и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Со стороны ЗАО «ВТБ 24» нарушений действующего законодательства по взиманию комиссионного вознаграждения за предоставление кредита при наличии согласия клиента не имеется. Пункт 2.14 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 действующему законодательству не противоречит, поскольку обеспечивает право кредитора при отсутствии иного соглашения погашать из полученных от заемщика платежей прежде всего издержки по исполнению, затем проценты, затем в оставшейся части – сумму основного долга. Истец, подписавший кредитный договор, с указанным порядком был согласен, равно как и с условием о праве банка изменять очередность погашения задолженности. Размер полной стоимости кредита не рассчитывается путем сложения ставки по кредиту и комиссии за его выдачу, как указывает истец, а представляет собой сложные математические расчеты с использованием целого ряда показателей. Согласно указанию ЦБ РФ от 13.05.2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», полная стоимость кредита, определяется в процентах годовых по формуле, представляющей собой уравнение, в которое включаются платежи заемщика по договору, размеры и сроки уплаты, которые известны на момент заключения договора; при кредите, выданном сроком на 5 лет, формула включает в себя 61 слагаемое (60 платежей) плюс платеж банка (выдача кредита). Каждое из 61 слагаемого формулы представляет собой дробь, в числителе указан платеж заемщика на конкретную дату, определенный графиком погашения, а именно: ………. руб. – перечисление кредита, ….. руб. – первый платеж заемщика, …… руб. – последующие платежи и ….. руб. – последний платеж заемщика. В знаменателе дроби указана сумма в степени, которая представляет собой дробь, в числителе которой указывается день платежа, например, 31-й день платежа по кредиту согласно графику погашения кредита, в знаменателе – количество дней в году, т.е. 365. Сумма 1+ПСК, которую необходимо возвести в степень, подбирается путем многократной подстановки различных значений ПСК до тех пор, пока левая часть формулы не станет равна нулю. Рассчитать полную стоимость кредита возможно только с применением программы Microsft EXCEL, рекомендованный в Письме Банка России от 29.12.2006 г. №175-Т способ использования финансовой функции ЧИСТВНДОХ программы Microsft EXCEL при определении размера эффективной процентной ставки по ссудам, предоставляемым физическим лицам, идентичен расчету по формуле в вышеназванном Указании Банка России.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела и дав оценку всем представленным доказательствам, находит заявленные требования удовлетворению не подлежащими.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; могут заключить договор, как предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.428 ч.1 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст.428 ч.2 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого рода, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

На основании ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 02.06.2009 г. между сторонами был заключен кредитный договор №…………………… в форме подписания письменного Согласия сторон на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), т.е. путем присоединения Сафронова Н.В. к условиям принятых ответчиком Правил потребительского кредитования без обеспечения, а именно: Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (л.д.9-15).

Как усматривается из Согласия на кредит ВТБ 24 (ЗАО), стороны договорились о том, что ответчик выдает истцу кредит наличными деньгами в размере …….. руб. … коп. под 27,8% годовых на срок до 02.06.2014 г., при этом по соглашению сторон комиссия за выдачу кредита составила 2% от суммы кредита, возврат кредита и уплату процентов Сафронов Н.В. должен погашать ежемесячными аннуитетными платежами 12 числа каждого месяца; полная стоимость кредита составляет 31,61% (л.д.8).

Сафронов Н.В. с указанными в Согласии условиями, и, соответственно, с Правилами кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 был ознакомлен, полностью с ними согласен и обязался их соблюдать, о чем свидетельствует его подпись в Согласии от 02.06.2009 г. (л.д.8).

В соответствии с п.1 абз.6 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (л.д.9) Правила и Согласие на кредит, надлежащим образом заполненное и подписанное заемщиком и банком, в совокупности являются кредитным договором.

Согласно выписке из лицевого счета Сафронова Н.В. (л.д.16), истец получил в банке кредит в размере ………. руб. … коп. за вычетом …….. руб. …. коп., составивших комиссию за предоставление кредита, что равно 2% от суммы кредита, что было обусловлено соглашением сторон при заключении договора.

Суд не может согласиться с доводами Сафронова Н.В. о незаконном взимание с него комиссии за предоставление кредита, поскольку, как указано выше, данное условие было согласовано сторонами при заключении договора и исполнено. Ссылка истца на решения арбитражных судов суд также не может принять во внимание, поскольку в них речь идет о других предметах споров и между другими сторонами. Соответственно, требования истца о взыскании с ответчика суммы комиссии в размере 6000 руб. 00 коп. и такой же суммы неустойки (пени) удовлетворению не подлежат.

Пунктом 2.14 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (л.д.12) установлена следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика, а именно: судебные издержки банка, просроченная комиссия по кредиту, просроченные проценты по кредиту, просроченная сумма основного долга по кредиту, комиссия по кредиту, проценты по кредиту, сумма основного долга, неустойка. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить указанную очередность погашения задолженности.

Суд не может согласиться с доводами истца о том, что пункт 2.14 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 ущемляет его права как потребителя. При подписании договора присоединения (кредитного договора) с данным пунктом Правил истец был согласен, иного соглашения стороны в отношении очередности погашения задолженности стороны не заключили, изложенные в спорном пункте Правил условия об очередности погашения задолженности по денежным обязательствам не противоречит требованиям ст.319 ГК РФ, предусматривающей, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Кроме того, истец не представил доказательств того, что со стороны ответчика допущены нарушения условий договора, ущемляющие его права в части очередности погашения долга.

Что касается размера полной стоимости кредита, которую оспаривает истец, то суд не может согласиться с доводами истца о том, что полная стоимость кредита рассчитывается путем сложения ставки по кредиту и комиссии за выдачу кредита.

Согласно Указанию ЦБ РФ от 13.05.2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», полная стоимость кредита, определяется в процентах годовых по определенной формуле, установленной Банком России, представляющей собой уравнение, в которое включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением договора, размеры и сроки уплаты, которые известны на момент заключения договора (по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов, сборы (комиссии) за оформление кредитного договора, комиссии за выдачу кредита и т.д.).

При расчете полной стоимости кредита (ПСК), как указано в письменных возражениях ответчика (л.д.99-100), поддержанных в суде, по заемщику Сафронову Н.В. уведомление о стоимости кредита было оформлено 02.06.2009 г., расчет ПСК производился по рекомендованной ЦБ РФ формуле ЧИСТВНДОХ, механизмом расчета, интегрированным в автоматизированную банковскую систему, используемую в ВТБ 24; в расчет ПСК были включены погашение основного долга и уплата процентов по кредиту; комиссия за предоставление кредита в расчет не была включена. Модель расчета приложена к объяснениям (л.д.101-103).

Суд принимает во внимание письменные объяснения ответчика (л.д.31-36, 99-100, 212-216) и объяснения представителя ответчика в суде о том, что полная стоимость кредита (ПСК) может быть рассчитана как по формуле, определенной ЦБ РФ в Указании от 23.05.2008 г. №2008-У, с применением компьютерной программы Microsft EXCEL, а также с применением финансовой функции, рекомендованный в Письме Банка России от 29.12.2006 г. №175-Т, ЧИСТВНДОХ программы Microsft EXCEL, дающей идентичный результат расчета.

При установленных обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения требований Сафронова Н.В. о признании недействительными условий заключенного между сторонами договора в части взимания комиссии за предоставление кредита и определения полной стоимости кредита, об изменении п.2.14 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24.

Соответственно, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за предоставление кредита, неустойки (пени) за неисполнение обязательства по возврату комиссии, компенсации морального вреда и перерасчета процентов за пользование кредитом.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Сафронова Н.В. к ЗАО «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Московский областной суд с подачей жалобы через Жуковский городской суд.

Судья: