Решение

Дело № 2-331/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кировск Ленинградской области 02 февраля 2016 года

Кировский городской суд Ленинградской области в составе

председательствующего судьи Шулиной И.А.,

при секретаре судебного заседания Милькиной О.Н.,

с участием представителя ответчика Кольцова А.И., действующего на основании ордера от ДД.ММ.ГГ №,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Гордиенко А. В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, процентов, неустойки и комиссии за обслуживание счета,

У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Гордиенко А.В. указав, что ДД.ММ.ГГ между ним и ответчиком был заключено соглашение о кредитовании №, в соответствии с которым ответчику была предоставлена кредитная карта с лимитом в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. под 19,90 % годовых. Ответчик обязательств по возврату кредита и уплате процентов по кредиту не исполняет. Поскольку платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились с нарушением срока и сумм, обязательных к погашению, то образовались проценты. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту, а именно: просроченный основной долг в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штраф и неустойку в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., всего в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела уведомлен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 3, 31, 40).

Ответчик в судебное заседание не явилась, о дате и месте рассмотрения дела уведомлена (л.д. 38-39).

Представитель ответчика в судебном заседании пояснил, что ответчик не имела возможность погасить кредит в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность. Однако полагает, что банком необоснованно взыскивается комиссия за обслуживание счета, поскольку это не предусмотрено законом.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГ Гордиенко А.В. обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением на получение кредита. В данном заявлении она согласилась с общими условиями и тарифами банка для физических лиц по обслуживанию кредита. Ответчик подписала уведомление об индивидуальных условиях кредитования, согласно которым ей ДД.ММ.ГГ предоставлен кредит в размере 100000 руб. под 19,90 %. Сумма кредита была перечислена ответчику (л.д. 6, 7, 8-10, 11, 12, 13-16).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из выписки по счету и расчета усматривается, что ответчик не исполняет обязательства по погашению кредита в полном объеме с ноября 2012 г. (л.д. 5).

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из расчета, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГ составляет: просроченный основной долг в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штраф и неустойка по в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., комиссия за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., всего в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (л.д. 5).

Суд соглашается с доводом представителя ответчика о необоснованности взимания комиссии за обслуживание счета по следующим основаниям.

Открытие и ведение банковских счетов физических лиц ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отнесено к банковским операциям.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за свои услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, предусмотрено п. 1 ст. 851 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Из буквального толкования понятия «текущий счет» в непосредственной связи с нормами главы 45 ГК РФ, следует, что под действие требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, то есть, лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета.

Из заявления-анкеты ответчика на получение кредита не усматривается, что заемщик обращался к банку с просьбой об открытии ему расчетного или иного счета (л.д. 12). «Текущий кредитный счет» открыт банком заемщику для осуществления банковских операций, связанных с предоставлением и погашением кредита. По текущему счету допускается совершение операций, связанных с зачислением кредита на счет, зачислением денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, их списанием кредитором в безакцептном порядке, перечислением и выдачей наличными денежных средств, иных операций, предусмотренных условиями и заявлением.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и по смыслу положений Гражданского кодекса РФ, Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России» 26 марта 2007 года № 302–П, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, ведение ссудного счета в силу закона является обязанностью банка.

Оценивая, с учетом изложенного, правовую природу указанного счета, с учетом положений п. 1 ст. 845 ГК РФ текущий счет, открытый на имя ответчицы, не является банковским счетом и представляет собой ссудный счет, поскольку открывался ответчице в целях именно кредитования, у ответчицы отсутствовала необходимость в открытии текущего счета, используется счет ОАО "АЛЬФА-БАНК" для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, то есть банковских операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных кредитных средств по кредитному соглашению.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету ответчицы, свидетельствующей о том, что на текущем счете заемщика осуществлялись только банковские операции по предоставлению и возврату кредита, погашение процентов и комиссии по кредитным обязательствам. Иных услуг с использованием данного счета ОАО «АЛЬФА-БАНК» не предоставлял, каких-либо операций, не связанных с погашением кредита, ответчик не совершала (л.д. 8, 9-10).

С учетом изложенного действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, в связи, с чем требования в части взыскания комиссии за обслуживание счета в размере 5336 руб. 12 коп., не подлежат удовлетворению.

Суд, проверив расчет задолженности, представленный банком, находит его правильным, произведенным с учетом условий договора и погашенных платежей, и, учитывая, что ответчик свой расчет задолженности не представила, принимает данный расчет в качестве доказательства образовавшейся задолженности, за вычетом задолженности за комиссию по обслуживание счета на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд также взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере <данные изъяты> руб. 74 коп.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Гордиенко А. В. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по соглашению о кредитовании №: просроченный основной долг в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп., проценты в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп., штраф и неустойку по в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп., всего в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп. и расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп., всего <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп., в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано посредством подачи апелляционной жалобы в Ленинградский областной суд через Кировский городской суд Ленинградской области, в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.А.Шулина