Решение

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Одинцовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Сакаль Е.С.

секретаря Кортунова В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Платовой И.Е. к ООО «ответчик1», ООО «ответчик2», ООО «ответчик3»о признании недействительными договоров страхования, возмещении убытков, компенсации морального вреда;

установил:

Платова И.Е. (далее – истец) предъявила иск кООО «ответчик1» (далее –Банк), ООО «ответчик2», ООО «ответчик3») и просилапризнать недействительными: договор страхования от несчастных случаев и болезней серия № от ДД.ММ.ГГГГ.; договор страхования финансовых рисков серия № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с Банка денежную сумму 104314 руб., проценты в сумме 31913 руб. 56 коп.,штраф за не исполнение требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы; компенсацию морального вреда в сумме 20000 руб.

Как основание требований истец указала, что заключала с Банком кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита в размере 504314 руб., в том числе:предоставление кредита в размере400000 руб. для получения наличных в кассебанка;предоставление кредита в размере 38016руб.для оплаты страхового взносапри добровольном страховании от несчастных случаев и болезней в ООО «наименование», предоставление кредита в размере 66298 руб. для оплаты страхового взносапри добровольном страховании от потери работы в ООО «наименование».

Истец полагает, что в кредитном договоре имеются условия, ущемляющие ее права как потребителя. Исковые требования обоснованы ссылками на положения ст. 2, 5, 29, 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" ст. 167, 168, 395,421, 422, 428, 819, 919,927, 935 ГК РФ,ст. ст. 12, 15, 16, 29 Закона "О защите прав потребителей".

Представители ответчиков с иском не согласились, представили письменные возражения на иск.

Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дел, приходит к следующему.

Из материалов рассматриваемого дела установлено, что междуБанком и истцом, заемщиком ДД.ММ.ГГГГ былзаключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 504314руб., в том числе:предоставление кредита в размере 400 000 руб. для получения наличных в кассебанка;предоставление кредита в размере 38016 руб.для оплаты страхового взносапри добровольном страховании от несчастных случаев и болезней в ООО «наименование», предоставление кредита в размере 66298 руб. для оплаты страхового взносапри добровольном страховании от потери работы в ООО «наименование». Договор состоял из заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика, распоряжения клиента, условий договора, тарифов Банка, графиков погашения.Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита изложены в заключенном между заемщиком и Банком договоре, так:информация о параметрах кредита (размер процентной ставки, размер полной стоимости кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей), о размере задолженности по договору, о полной сумме, подлежащей выплате, и порядке (сроках) погашения указана в п. 23-32 заявкина открытие банковских счетов/анкеты заемщика, графике погашения платежей;информация об услуге страхования, которая, оказывается, по желанию заемщика указана в разделе V договора. Заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых услугах;I заемщик согласилась со всеми положениями договора, взяла на себя обязательства их выполнять;заемщик получила заявку и график погашения.Заемщик ознакомилась и согласилась с условиями договора и тарифами Банка.Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, предоставилистцу, кредит путем перечисления денежных средств на его счет, открытый в Банке в размере 504314руб. Истцом получена сумма в размере 400 000 руб. в кассе Банка.Попросьбе истцаБанком перечислена сумма в размере 38 016 руб. в пользу ООО «ответчик3» в качестве страхового взноса при добровольном страховании от несчастных случаев и болезней; перечислена сумма в размере 66298руб. в пользу ООО «ответчик2»в качестве страхового взноса при добровольном страховании от потери работы (в пп.1 стр.2 Заявки).

Следовательно, Банком исполнено распоряжение истца, что подтверждается выпиской по счету №, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ выпиской из реестра, подтверждающими перечисление в адрес ООО «наименование» денежных средств в размере 38016 руб., платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. и выпиской из реестра, подтверждающими перечисление в адрес ООО «ответчик2» (прежнее наименование ООО «наименование»)денежных средств в размере 56 298 руб.

Банк не оказывал услугу по страхованию (ст. 5 Закона «О банках и банковскойдеятельности») и не получал оплату по договору страхования, стороной договора страхованияне является, осуществлял информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования и, если заемщики изъявляли на то желание, предоставлял кредит на оплату страховых взносов (сумма страхового взноса по выбору клиента может быть оплачена как за счет собственных денежных средств клиента, гак и за счет кредита, предоставленного Банком). Согласно раздела п.5, п. 5.1. Раздела V Условий Договора: Услуги страхования оказываются по желанию Заемщика. По выбранной Заемщиком программе индивидуального добровольного страхования Заемщик заключает договор страхования с соответствующим Страховщиком.В соответствии с п. 5.1. Раздела V Условий Договора:По программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, Клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет Кредита Банка, снижая, таким образом, риск его невозврата. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет Кредита, в соответствующем пункте раздела «О Кредите» Заявки (по выбранному Клиентом виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму Кредита и увеличивающего, таким образом, его размер.Желание Клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным Страховщику и являющимся составной частью договора страхования.При оформлении Договора Заемщик имел возможность на добровольной основе воспользоваться услугами Страховщиков и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней и/или застраховать финансовые риски, связанные с потерей работы, и/или застраховать движимое имущество (товар) по программе индивидуального добровольного страхования.Указанной возможностьюзаемщик воспользовалась и собственноручно подписала заявления на добровольное страхование, а именно:№ от ДД.ММ.ГГГГ,с просьбой заключить в отношении истцадоговор страхования от несчастных случаев и болезней, с просьбой о заключении договора страхования с ООО «наименование»;№ от ДД.ММ.ГГГГ.с просьбой заключить в отношении истцадоговор страхования от потери работы, с просьбой о заключении договора страхования с ООО «ответчик2» (прежнее наименование ООО «наименование»).

Таким образом, между ООО «наименование», ООО «ответчик2» (прежнее наименование ООО «наименование») и истцом были заключены отдельные договоры страхования.Указанное выше заявление в соответствии со ст. 940 ГК РФ означает согласие на добровольное заключение договора страхования по программе добровольного индивидуального страхования.Денежные средства для оплаты страхового взноса были предоставлены заемщику в кредит (п.28, 29 Заявки) и перечислены страховщикам.

Страхование, не является обязательным требованием для получения кредита в Банке, а кредитное решение не зависит от наличия (отсутствия) страховки. Заемщик имел возможность оформить страховку у страховщика, в любой другой страховой компании или не оформлять такую страховку вовсе. На заключение и исполнение договора с Банком это никак не повлияет.Таким образом, данные услуги оказаны исключительно в соответствии со свободнымволеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите правпотребителей».

Истец имела возможность заключить с Банком договоры и без условия о страховании, включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании в данном случае не нарушает прав потребителя.

Следовательно, договоры индивидуального добровольного страхования заключены исходя добровольного волеизъявления заемщика изъявит, подписавшего заявление на страхование соответствующего вида.

Кредит на оплату страхового взноса также предоставлялся по заявлению истца на страхование соответствующего вида, что отражено в заявке.

В силу ст.ст.307, 420, 432, 934, 940 ГК РФ договор страхования заключается между страховщиком и страхователем.Такой договор должен содержать соглашение сторон по всем существенным условиям (страховые риски, страховые случаи, сумма страхового возмещения, лимит ответственности и т.д.).

Заявка на открытие банковских счетов, и иные части кредитного договора (график, тарифы, условия) не содержат существенных условий договора страхования или указаний на обязанность потребителя заключить такой договор.

Заявка, лишь фиксирует параметры кредита, о предоставлении которого просит заемщик.Заключение договора страхования происходит на основании отдельного волеизъявления потребителя - заявления на страхование, адресованного страховщику и являющегося неотъемлемой частью договора страхования.

Кроме того, подписанием указанного заявления истец подтвердила получение правил страхования и полиса, удостоверяющего заключение договора страхования.

Информирование потребителя о добровольной основе страхования и возможности выбора страховщика, а равно возможности оформить в Банке любой кредит без страховки подтверждается следующими доказательствами:надписью «Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование» над подписью заемщика в заявке на открытие банковских счетов Содержанием Раздела «О страховании» Условий договора, в соответствии с которыми«услуги страхования оказываются по желанию клиента», «желание клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования»надписью«Я проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ответчик1» решения о предоставлении мне кредита. Я понимаю, что при желании я вправе обратиться в любую страховую компанию» надподписью потребителя в заявлении на страхование Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ и Информационным письмом № «О порядке информирования клиентов о возможности самостоятельно застраховать свои жизнь и здоровье в любой страховой компании», утвержденным Распоряжением № от ДД.ММ.ГГГГ Копиями кредитных договоров (для примера), при заключении которых истец не оформляла страховок, согласно установленному порядку в операционных подразделениях Банка размещена информация о том, что страхование не является обязательным условием получения кредита и кредитное решение не зависит от наличия страховки, а также о возможности застраховаться в любой страховой компании по выбору клиента Банка. Эта же информация доводится до сведения потенциальных клиентов при консультировании о продуктах и услугах Банка.В дополнение к этому на сайте Банка в сети интернет по адресу: http://www...... и в операционных подразделениях Банка по требованию клиентов, имеющих намерение заключить договор страхования, предоставляется информация, разъясняющая положения, содержащиеся в Правилах страхования/Полисных условиях и договоре страхования.Истец имела возможность заключить с Банком кредитный договор и без условия о страховании, что свидетельствует об отсутствии навязывания заемщикам заключения договоров страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 819Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 851Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силуп. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Доказательств, свидетельствующих о том, что при заключении ДД.ММ.ГГГГ.кредитного договора № о предоставлении кредита в размере 504314руб., в том числе: предоставление кредита в размере 400 000 руб. для получения наличных в кассе банка; предоставление кредита в размере 38016 руб.для оплаты страхового взносапри добровольном страховании от несчастных случаев и болезней в ООО «наименование», предоставление кредита в размере 66298 руб. для оплаты страхового взносапри добровольном страховании от потери работы в ООО «наименование», ответчик нарушил Закон РФ "О Защите прав потребителей" и Федеральный закон "Обанках и банковской деятельности"материалы дела не содержат.

Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о навязывании ответчиком какой-либо услуги, о не ознакомлении истца с какими-либо условиями при заключении ДД.ММ.ГГГГ.кредитного договора №.

Исходя из разъяснений постановления Пленума Верховного Суда РФ N6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей", Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров обисполнении кредитных обязательств, утвержденном 22 мая 2013 года Президиумом Верховного Суда РФ, не принимаются доводы истца о том, что были навязаны условия по страхованию.

Обязательства по выдаче кредита исполнены банком надлежащим образом в полном объеме.При таком положении оснований для признания сделок недействительными, в соответствии со ст. 168 ГК РФ, заключенныхс ООО «ответчик1», ООО «ответчик2», ООО «ответчик3» договоров страхования от несчастных случаев и болезней серия № от ДД.ММ.ГГГГ.; страхования финансовых рисков серия № от ДД.ММ.ГГГГ, не имеется.

Поскольку действий Банка, нарушающих права истца, не установлено требования истца оденежной суммы 104314 руб., удовлетворению нен подлежат.

Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не подлежат удовлетворению, поскольку они являются производными от вышеуказанных исковых требований о признании сделок недействительными, взыскании денежных средств, в удовлетворении которых суд отказывает. Заявленных истцом нарушений прав потребителя не установлено, следовательно, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, равно как и штрафа не имеется.

При таких обстоятельствах, заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Исходя из вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 12,194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований Платовой И.Е. к ООО «ответчик1», ООО «ответчик2», ООО «ответчик3» о признании недействительным договора страхования от несчастных случаев и болезней серия № от ДД.ММ.ГГГГ.; о признании недействительным договора страхования финансовых рисков серия № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ООО «ответчик1» денежной суммы 104314 руб., процентов в сумме 31913 руб. 56 коп., штрафа за не исполнение требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы; компенсации морального вреда в сумме 20000 руб. отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в апелляционную инстанцию Московского областного суда через Одинцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: