Решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2011 года город Москва

Басманный районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Васина А.А., при секретаре Шильниковой В.Ю., с участием представителя ответчика Самойлова М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-205/11 по иску Васильева С.И. к ОАО Национальный банк «Траст» о признании условий кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительными; взыскании денежных средств, оплаченных в счет погашения комиссии; неустойки; компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Васильев С.И. обратился в суд с вышеуказанным иском к ОАО НБ «Траст», указав, что 07.03.2008 года заключил с ответчиком кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., на 60 месяцев под 33,02 % годовых. Кредит погашен в полном объеме, включая <данные изъяты> руб. за комиссию за ведение ссудного счета. Вместе с тем, пункт кредитного договора о взимании платы за введение ссудного счета ущемляет его права как потребителя, в связи с чем истец просит суд признать недействительным условие кредитного договора в части оплаты комиссии за расчетное обслуживание, взыскать денежные средства, оплаченные в счет комиссии в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> руб.

Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика против удовлетворения исковых требований возражал по основаниям, изложенным в письменном отзыве на иск.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, Васильев С.И. 07 марта 2008 года обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. В заявление Васильев С.И. указал, что просит заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет, номер которого указан в п.2.11 заявления, то есть № (л.д.12).

На основании заявления Васильева С.И. о предоставлении кредита на неотложные нужды ответчик 07 марта 2008 года заключил с истцом договор № путем акцепта Банком оферты клиента, изложенной в заявлении истца. Банк акцептовал сделанную истцом оферту, совершив конклюдентные действия, а именно, открыв истцу счет № и предоставив истцу возможность получения кредита в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно условиям договора, банк заключает с истцом смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого истцу открывается счет, кредитный договор, в рамках которого предоставляется кредит. Клиент обязуется неукоснительно соблюдать условия договора, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы ОАО НБ «ТРАСТ» по кредитам на неотложные нужды, которые он понимает и с которыми полностью согласен, и которые являются неотъемлемой частью договора. Заключая кредитный договор, истец согласился, что кредит должен быть возвращен в оговоренные договором сроки, уплатить за пользование кредитом проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные условиями и тарифами, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от 07 марта 2008 года, и принял на себя все иные права и обязанности, определённые договором (л.д. 12-13).

Данные фактические обстоятельства дела сторонами не оспариваются и подтверждаются указанными выше и имеющимися в деле письменными доказательствами.

Истец в исковом заявлении указал о том, что установление дополнительных платежей по кредитным договорам, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Банк должен открывать счета от своего имени и за свой счет. При осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Банк фактически предусмотрел обязанность клиента платить расходы по обслуживанию ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной для заключения кредитного договора. Фактически услуга по открытию и ведению банковского счета по кредитному договору не оказывается. Включение в кредитный договор условий об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанностью. Указал, что ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, является незаконной, противоречащий ГК РФ, Закону РФ «О защите прав потребителей», Положению ЦБ РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитным организациям денежных средств и из возврата», ФЗ «О банках и банковской деятельности», Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Положением ЦБ ФР от 05.12.2002 г. № 205-П.

Представитель ответчика в судебном заседании указал, что договор между истцом и ответчиком заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства и в порядке, предусмотренном договором. Все условия предоставления, использования и возврата кредита и иная информация об услугах банка закрепляются в заключаемых между потребителем и банком договорах о предоставлении кредита. Договор был заключен после получения истцом всей необходимой и полной информации о банке и об оказываемых банком услугах, что подтверждается собственноручной подписью истца в договоре. Действия банка по взиманию комиссии за банковскую операцию по договору соответствуют действующему законодательству. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку банк не понуждал истца к заключению договора с ним, а оказывал свои услуги исключительно на основании желания истца получить кредит. Между сторонами достигнуто соглашение о выплате истцом указанных комиссий, что предусмотрено договором и было известно истцу. В соответствии с Положением ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П «Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» счет 40817 не является ссудным счетом, а является текущим. Ссудный счет является внутренним счетом банка и за обслуживание ссудного счета не взимается комиссия, текущий счет открыт для клиентов, и за обслуживание текущего счета взимается комиссия, договор был заключен после получения истцом всей необходимой и полной информации об оказываемых банком услугах.

Суд, доводы истца о том, что банком в нарушении действующего законодательства взимается комиссия за ведение ссудного счета, считает не обоснованными, требования не подлежащими удовлетворению.

Так, судом установлено, что договор был заключен путем принятия (акцепта) ОАО НБ «Траст», согласно ст. ст. 434, 438 ГК РФ предложений клиента (оферты), изложенных в заявлении, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ОАО НБ «Траст» в соответствии с перечисленными нормами заключил договор с истцом. Существенные условия указаны в условиях, а также в тарифах ОАО НБ «Траст», с которыми истец был ознакомлен и принял их, выразив свое согласие, подписав заявление о предоставлении кредита.

Информация, отражённая в заявлении (оферте), а также в Условиях и Тарифах содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей исходя из снятой со счёта суммы в пределах лимита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, о том, что истец при заключении договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах, которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью.

Доводы истца о том, что взимание комиссии за расчетное обслуживание противоречит ГК РФ, Закону РФ «О защите прав потребителей», ГК РФ, суд находит несостоятельными по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в частности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета и служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Обязательство, вытекающее из кредитного договора, предполагает, что банк-кредитор предоставляет ссуду заемщику, на котором лежит обязанность возвратить полученную денежную сумму.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, зачисление полученных по кредитному договору денежных средств на банковский счет заемщика не ограничивает его гражданских прав, поскольку данное действие является банковской операцией, осуществляемой в рамках кредитного договора, и позволяет заемщику дать поручение банку о перечислении безналичным путем ссуды третьим лицам.

Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. 29 Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» и не противоречит ст. 16 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

В силу ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

При таких обстоятельствах суд считает условия кредитного договора в части взыскания с истца комиссии за расчетное обслуживание, предусмотренной условиями кредитного договора, не противоречащими действующему законодательству.

Как усматривается из договора о предоставлении кредита от 07 марта 2008 года, в поле 2.6 указана комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,90%.

Таким образом, при заключении договора истец знал о наличии указанных условий в договоре, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах, которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью, что подтверждается подписью истца.

Довод истца о том, что комиссия за расчетное обслуживания является комиссией за открытие и ведение ссудного счета суд находит также не состоятельным по следующим основаниям.

Так, Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (раздел 2) предусмотрено предоставление кредита клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. С момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиента договор считается заключенным.

Зачисление суммы кредита происходит на счет №, который открыт по просьбе истца о заключении с ней смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета.

Глава 2 Инструкции ЦБР от 14 сентября 2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" регламентирует виды банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), а именно: согласно п. 2.1 банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой (п. 2.2.). Расчетные счета открываются юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Расчетные счета открываются представительствам кредитных организаций, а также некоммерческим организациям для совершения расчетов, связанных с достижением целей, для которых некоммерческие организации созданы (п. 2.3).

Согласно п. 4.41 Положения ЦБР от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" назначение счета № 40817 : учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств.

Таким образом, истцу открыт не ссудный счет, и не в связи с заключением кредитного договора, а текущий счет № в рамках заключенного договора об открытии и ведении банковского счета. Соответственно, комиссия за расчетное обслуживание взимается в связи с заключением договора об открытии и ведении банковского счета, а действующее законодательство не содержит запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по оплате указанной комиссии и включение указанных условий в договоры.

Таким образом, суд считает, что условие договора в части взыскания с истца комиссии за расчетное обслуживание, предусмотренной условиями договора, не противоречащей действующему законодательству.

Доказательств, подтверждающих факт понуждения истца к заключению договора с ответчиком, а равно тот факт, который свидетельствовал бы об установлении ответчиком каких-либо ограничений для истца в возможности формулирования им своих условий договора и направления их в банк для рассмотрения, не представлено, при этом, предложение о заключении договора на условиях зачисления суммы кредита на открываемый счет исходило от самого истца, истец выразил согласие на получение кредита на тех условиях, которые предложил банк, по своей свободной воле.

При таких обстоятельствах, учитывая изложенное выше, оценив доказательства по делу и взаимную связь в их совокупности, принимая во внимание, что суд не усматривает в действиях ответчика нарушений прав истца, в удовлетворении исковых требований Васильева С.И. надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Васильева С.И. к ОАО Национальный банк «Траст» о признании условий кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительными, взыскании денежных средств, оплаченных в счет погашения комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение 10 дней.

Кассационная жалоба подается через Басманный районный суд города Москвы.

Судья А.А. Васин