Решение

решение суда составлено в окончательной форме 01.02.2016 года

№2-443/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Копия

29 января 2016 года

Подольский городской суд Московской области

В составе председательствующего судьи Мартиросян С.В.

При секретаре судебного заседания Даниловой А.Е.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Матюшкина В. И. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств

УСТАНОВИЛ

Матюшкин В. И. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», просил взыскать с ответчика 154962 рублей.

В судебном заседании истец уточнил исковые требования и просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 149240 рублей.

Истец мотивирует свои требования тем, что на основании его З. ответчиком был открыт счет и выдана международная карта. Вернувшись с очередной командировки, истцом было обнаружено списание денежных средств с указанной банковской карты в размере 149240 рублей. Однако указанные денежные средства были сняты без его распоряжения, в связи с чем он вынужден обратиться в суд.

Истец - Матюшкин В. И. в судебное заседание явился, заявленные требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик - представитель ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате слушания дела извещен надлежаще, просит рассматривать дело в его отсутствие (л.д.93), заявленные требования не признает по основаниям, изложенным в отзыве.

Суд, выслушав мнения участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, считает заявленные требования подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено:

ДД.ММ.ГГГГ Матюшкин В. И. обратился в ОАО «Сбербанк России» с З. на получение международной карты, в связи с чем ответчиком открыт счет №, истцу выдана международная банковская карта <данные изъяты> №, а также, по его З. подключена услуга «Мобильный Б.», истцом указан номер телефона № (л.д.85-86).

Из объяснений истца в судебном заседании следует, что вернувшись из командировки, им было обнаружено списание денежных средств с указанной банковской карты в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 149240 рублей. Однако указанные денежные средства были сняты без его распоряжения, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ он обратился в адрес ОАО «Сбербанк» (л.д.4).

По результат проверки, проведенной ОАО «Сбербанк» установлено, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «Сбербанк России» через систему «Мобильный Б.» с номера телефона +№ поступили SMS-запросы о перечислении средств со счета карты №ХХХХХХХХХХХХ6969 в счет оплаты мобильных телефонов +№, +№, +№, +№, +№, +№, +№, +№, а также о переводе средств на карты третьих лиц (л.д.5).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в МУ МВД России «Подольское» с З. о привлечении к ответственности неустановленного лица, которое в вышеуказанный период времени совершило хищение денежных средств в сумме 150000 рублей.

Материал проверки направлен в ОМВД России по городу <адрес>, поскольку один из абонентских номеров +№, на который перечислялись похищенные денежные средства, принадлежащий емкости ОАО «МТС» <адрес>, оформлен на Забарскую Г. М., зарегистрированную по адресу: <адрес>,<адрес>

Постановлением начальника полиции ОМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ материал проверки, зарегистрированный в КУСП ОМВД России по г. <адрес> за № от ДД.ММ.ГГГГ передан по подследственности в МУ МВД России «Подольское», потому как хищение денежных средств происходило за пределами <адрес> (л.д.19).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из следующего:

В соответствии со статьей 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение заказать или приобрести товары (работы, услуги), возникающие правоотношения регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Положением Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с их использованием", в редакции Указаний ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У, от 23.09.2008 N 2073-У, от 15.11.2011 N 2730-У, от 10.08.2012 N 2862-У, предусматривается, что отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (пункты 1.10, 1.12).

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Исходя из положений статьи 845 ГК Российской Федерации, определяющих права и обязанности сторон по договору банковского счета, банк, выдавший банковскую карту, обязан обеспечить сохранность денежных средств, размещенных на банковском счете.

Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1 статьи 847 ГК Российской Федерации).

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (пункт 2 данной статьи).

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 3 названной статьи).

В соответствии со статьей 848 ГК Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу статьи 854 ГК Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с пунктами 1.4, 1.5, 1.8, 1.14, 2.9, 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с их использованием, кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Пунктом 1.14 Положения предусматривается, что при выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" в порядке, установленном Положением Банка России от 19.08.2004 N 262-П в редакции Указаний Банка России от 14.09.2006 N 1721-У, от 10.02.2012 N 2785-У, от 21.01.2014 N 3179-У "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации".

В пункте 3.3 Положения ЦБ РФ от 19.08.2004 N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" отмечено, что при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация держателя карты осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской карты), а также кодов (паролей).

В соответствии со статьей 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Банк как организация, осуществляющая согласно статье 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" деятельность, связанную с извлечением прибыли, несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей перед держателем карты независимо от своей вины, в том числе за осуществление платежа по распоряжению неуполномоченного лица. Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен также в пункте 3 статьи 401 ГК Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ. Матюшкин В.И. обратился в Банк с заявлением на получение международной карты <данные изъяты> №.

Истец был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами ОАО «Сбербанк России» Памяткой держателя и обязался их выполнять, о чем собственноручно расписался в заявлении на получение карты. Указанные обстоятельства истец не отрицает.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», с Заявлением на получение карты, Руководством по использованию «Мобильный банк» являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание банковской карты.

Заключенный между сторонами Договор является договором присоединения, основные положений которого в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком в Условиях. Возможность заключения такого договора предусмотрена статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Исходя из того, что обязательства банка в договорных отношениях с истцом связаны с осуществлением банком предпринимательской деятельности, в силу пункта 3 статьи 401 ГК Российской Федерации он отвечает за ненадлежащее исполнение обязательств независимо от вины.

Доводы истца о том, что ответчик не обеспечил надлежащую защиту размещенных на счете денежных средств необоснованны.

В соответствии со статьей 7 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель имеет право на то, чтобы услуга при обычных условиях ее использования была безопасна для жизни, здоровья потребителя, окружающей среды, а также не причиняла вред имуществу потребителя. Требования, которые должны обеспечивать безопасность товара (работы, услуги) для жизни и здоровья потребителя, окружающей среды, а также предотвращение причинения вреда имуществу потребителя, являются обязательными и устанавливаются законом или в установленном им порядке.

При этом согласно части 3 указанной статьи, если для безопасности использования услуги необходимо соблюдать специальные правила, исполнитель обязан указать эти правила в сопроводительной документации на услугу, а лицо, непосредственно оказывающее услуги, обязано довести эти правила до сведения потребителя.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" недостатком услуги признается ее несоответствие обязательным требованиям или условиям договора. При оказании услуги исполнитель обязан обеспечить безопасность процесса ее оказания. Обязанность исполнителя обеспечить оказание услуги, соответствующей договору, следует и из пункта 1 статьи 4 названного закона.

В письме Центрального Банка РФ от 07.12.2007 N 197-Т "О рисках при дистанционном банковском обслуживании" кредитным организациям указывается на необходимость распространения предупреждающей информации для своих клиентов о возможных случаях неправомерного получения персональной информации пользователей путем дистанционного банковского обслуживания, в частности, включать в состав такой формации описание приемов неправомерного получения кодов персональной идентификации клиентов и информации о банковских картах.

Аналогичные разъяснения о мерах безопасного использования банковских карт содержатся в письмах Центрального Банка Российской Федерации от 02.10.2009 N 120-Т, от 22.11.2010 N 154-Т.

На основании подписанного Ответчиком Заявления Банком был открыт счет и выдана международная карта <данные изъяты> №, номер счета 4№, эмитированная на имя Истца, а также невскрытый ПИН-конверт к указанной банковской карте.

В соответствии с Условиями Держатель карт обязан: выполнять положения настоящих Условий и требования Памятки Держателя (п. 4.1.1. Условий), предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты (п. 4.1.6. Условий), Держатель несет ответственность за все операции с картой, совершенные до момента получения Банком уведомления об утрате карты в соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ.

В Заявлении на получение международной карты Сбербанка России от 05.02.2013г.,( собственноручно подписанном Истцом, дано поручение Банку на подключение карты к «Мобильному банку» и указан номер мобильного телефона №, что подтверждается материалами дела и не отрицается Истцом.

Поставив подпись в данном документе, истец подтвердил достоверность содержащихся в Заявлении сведений. Услуга «Мобильный банк» была подключена к международной карте.

Таким образом, подключение услуги «Мобильный банк» было произведено в соответствии с поручением истца. Истец указанное обстоятельство не отрицает.

В соответствии с п. 7.1 Условий услуга «Мобильный банк» - услуга дистанционного доступа Держателя к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи по номеру мобильного телефона.

Предоставление услуг «Мобильного банка» осуществляется на основании полученного Банком Распоряжения в виде CMC-сообщения, направленного с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного Держателем при подключении услуги «Мобильный банк» (п. 7.14).

Держатель подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт Держателя и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от Держателя (п. 7.15).

Сообщения (электронные документы), направленные Держателем в Банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные им права и обязанности Держателя и Банка по настоящему Договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде (п. 7.16).

Из материалов дела следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ. в Банк через систему "Мобильный банк" с номера телефона, принадлежащего истцу № поступали SMS-запросы о перечислении денежных средств с карты истца № в счет оплаты мобильных телефонов №," №» №," №» №" №", №», №, а также о переводе денежных средств на карты третьих лиц.

Осуществление указанных операций подтверждается также отчетом по кредитной карте, которые в силу пункта 6.1. Условий является официальным документом, свидетельствующим о совершении операций по карте.( л.д.41).

Пунктом 7.24 Условий предусмотрено, что услуги «Мобильного банка» предоставляются до их блокировки в соответствии с Руководством пользователя, отключения от «Мобильного Банка» на основании заявления Клиента (отключение производится Банком в течение трех рабочих дней с даты оформления заявления), получения заявления Клиента о расторжении Договора.

В Банк необходимое заявление Держателем карты предоставлено не было. Таким образом, услуга «Мобильный банк» действовала в соответствии с условиями, указанными в Заявлении и Банк осуществлял платежи при поступлении соответствующих запросов с телефонного номера, указанного истцом..

Оснований для невыполнения поручений истца поступающих с телефонного номера № с использованием смс-сообщений у Банка не имелось.

Банк не несет ответственности за последствия исполнения распоряжения, переданного в Банк с использованием номера мобильного телефона Держателя, в том числе, в случае использования мобильного телефона Держателя неуполномоченным лицом (п. 7.21 Условий).( л.д.65).

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом, положения Договора содержат однозначные сведения и подтверждают, что истец был ознакомлен со всеми условиями Договора.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета (разновидностью которого является договор о выпуске и обслуживании банковской карты, которая, по сути, является лишь средством для управления банковским счетом и в отрыве от него рассматриваться не может) Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Судом установлено и подтверждается материалами дела -выпиской изпроцессингового центра по карте № ( л.д.89), что списание денежных средств было осуществлено посредством удаленного канала обслуживания - услуги «Мобильный банк» с подключенного к кредитной карте мобильного телефона №, который был указан самим Истцом в Заявлении. При проведении операций по счету истца не были нарушены требования об идентификации держателя карты. В настоящем случае в расчетах участвовала карта, содержащая реквизиты банковской карты истца и с использованием ПИН-кода истца, т.е. при проведении операции распоряжение о проведении операции давалось уполномоченным лицом, в связи с чем в соответствии со статьями 848, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан был совершить для клиента операцию, предусмотренную для счета данного вида.

Доводы ответчика о том, что банком была представлена некачественная услуга не нашли подтверждения в ходе судебного разбирательства, суду не представлено доказательств, подтверждающих, что банковская карта, держателем которой является истец, технически не защищена либо имела иную степень защиты по сравнению с международными картами, эмитированными другими банками, а также не представлено доказательств нарушения ответчиком технических требований, установленных международной платежной системой к изданию карт и изготовлению ПИН-кода.

Учитывая изложенное суд считает, что Банк исполнил надлежащим образом все принятые на себя обязательства по выдаче и обслуживанию банковской карты в соответствии с условиями договора.

Учитывая изложенное, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ

В исковых требованиях Матюшкина В. И. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств в размере 149240 рублей - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца, с принесением апелляционной жалобы через Подольский городской суд.

Председательствующий судья подпись С.В. Мартиросян