Решение

Дело № 2 – 349/2016 27 января 2016 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кировский городской суд Ленинградской области в составе

председательствующего судьи Петровой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Вихровой Е.В.,

с участием истца Семенова М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Семенова М.А. к ООО «Страховая компания Росгосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Семенов М.А. обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь», указав, что 13.12.2014 заключил с ответчиком договор страхования от несчастных случает №№. Данный договор заключался в рамках кредитного договора, заключенного с ПАО «Плюс Банк», который являлся выгодоприобретателем по договору страхования. Он (истец) уплатил ответчику страховую премию по договору в размере <данные изъяты> коп. Договор страхования был заключен на период действия кредитного договора на срок до 13.10.2019. 5 ноября 2015 года он досрочно погасил кредит и обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. ООО «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» отказало в удовлетворении данного заявления. Считает действия ответчика незаконными. Просит расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика страховую премию в размере <данные изъяты> коп., денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> коп., штраф за нарушение прав потребителя, судебные расходы в размере <данные изъяты> руб.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате и месте слушания дела извещен. В письменных возражениях исковые требования не признал, указав, что договором страхования предусмотрено право страхователя при отказе от договора на получение 50% страховой премии в течение первых 30 дней с даты начала действия договора и предоставления документов в течение 45 дней с даты начала действия договора. Истец обратился с заявлением об отказе от договора и возврате страховой премии 05.11.2015, что по условиям договора страхования исключает возврат страховой премии.

Суд, выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, договор страхования может быть прекращен в любое время по инициативе страхователя.

Вместе с тем, как следует из содержания пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в пункте 1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, если обратное не предусмотрено договором.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 13.12.2014 между ОАО «Плюс Банк» и Семеновым С.А. был заключен кредитный договор на сумму в размере <данные изъяты> коп. на 58 месяцев под 25.9 % годовых.

В тот же день в рамках вышеуказанного кредитного договора между истцом и ответчиком был заключен договор страхования от несчастных случаев №№ сроком действия до 13.10.2019. Страховая сумма по договору составила <данные изъяты> коп., страховая премия – <данные изъяты> коп.

Как следует из Программы 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков, являющейся частью спорного договора страхования, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не возвращается за исключением следующего случая. Страховщик вправе возвратить страхователю 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору при соблюдении следующих условий:

- договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия;

- страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявление о расторжении договора страхования; копии или оригинала договора страхования; письма из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Согласно справке ПАО «Плюс Банк», истец 05.11.20145 досрочно погасил кредит в полном объеме (л.д. 8).

В связи с досрочным погашением кредита истец в ноябре 2015 года обратился в ООО "Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» с заявлением о возврате оставшейся суммы страховой премии (л.д. 11).

Досрочное погашение кредита не предусмотрено п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств, равно как и намерение истца досрочно исполнить обязательства по кредитному договору, не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, а значит и предусмотренных в абзаце 1 ч. 3 данной статьи последствий в виде возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По смыслу ст. 958 Гражданского кодекса РФ заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии, пропорционально времени в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Истец погасил кредит досрочно за рамками срока, предусмотренного договором страхования для возврата 50% страховой премии. При таких обстоятельствах отсутствуют основания для взыскания с ответчика оставшейся части страховой премии со ссылкой на положения договора страхования.

В соответствии со ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Истцу на основании п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ принадлежит право на отказ от договора страхования в любое время. Следовательно, после уведомления истца об отказе от договора, он (договор) считается расторгнутым. Таким образом, судебное решение о расторжении договора при наличии у истца права на односторонний отказ от договора не требуется. В связи с этим суд также отказывает в удовлетворении исковых требований о расторжении договора страхования.

Поскольку в ходе судебного разбирательства не установлено, что имело место нарушение прав Семенова М.А., как потребителя, то отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика денежной компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке его требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

По правилам ст. 98 ГПК РФ отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов по делу.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в иске Семенова М.А. к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме посредством подачи лицами, участвующими в деле, апелляционной жалобы через Кировский городской суд.

Судья Е.В. Петрова