Решение

Дело № 2-196/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДАТА г. Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Мамуткиной О.Ф., при секретаре судебного заседания Мясниковой И.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мокшонковой О.Ю. к ПАО Коммерческий Банк «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора недействительными, признания действий банка незаконными, снижении неустойки, взыскании денег

У с т а н о в и л:

Мокшонкова О.Ю. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» с вышеуказанными требованиями. В обоснование требований указано, что между ней и Банком был заключен кредитный договор. Согласно договору кредитор открывает заемщику счет, на который был засчитан кредит в размере 200 000 руб. ДАТАг. в банк было направлено предложение о расторжении кредитного договора. Однако ответа на ее предложение получено не было. Кроме того до нее не была доведена информация о полной стоимости кредита. Условием предоставления кредита явилось ее страхование. Просит признать условия кредитного договора о полной стоимости кредита, страховании и завышенной неустойке незаконными. Взыскать с банка страховую премию в размере 27 078,35 руб., штрафы, моральный вред. Снизить размер неустойки.

В судебное заседание истец Мокшонкова О.Ю., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия, иск поддерживает.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело без их участия, иск не признает.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

ДАТАг. Мокшонкова О.Ю. и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» заключили кредитный договор НОМЕР. Договор был заключен в форме подачи истцом заявления в банк. По условиям договора Мокшонковой О.Ю. банком открывается текущий счет, на который зачисляется сумма кредита в размере 200 000 руб. Стороны определили проценты по договору- 34% годовых, срок договора- по ДАТАг.

Стороны также согласовали график погашения кредита, с указанием суммы ежемесячного платежа- 8 176 руб. и даты ежемесячного платежа.

Неотъемлемой частью кредитного договора являлись Правила дистанционного банковского обслуживания, Тарифы банка. В заявлении Мокшонкова О.Ю. своей подписью подтвердила, что она ознакомлена и согласна с Правилами ДОБ и Тарифами.

Истцом заявлены требования о признании условий кредитного договора о полной стоимости кредита, неустойки и страховой премии недействительными.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В п.1 ст.422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пункт 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.2 ст.10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую; возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В информации о полной стоимости кредита, подписанной самой Мокшонковой О.Ю., указано, что полная стоимость кредита (ПСК) составляет - 34% годовых. Экземпляр заявления о заключения договора кредитования истец получила, о чем имеется ее подпись.

Заявление о заключении договора кредитования от ДАТАг. не содержат условий о безакцептном списании банком денег, потому предполагаемое условие кредитного договора судом не исследовалось.

Далее, истцом оспаривается условие кредитного договора о страховой премии.

Вышеуказанным кредитным договором установлены следующие условия:

- «подписывая заявление, клиент заявляет, что настоящее заявление следует рассматривать как мое предложение (оферту) о заключении смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и тарифах банка»,

- «прошу банк присоединить к программе страхования на условиях изложенных в оферте и даю банку согласие на внесение платы за присоединение к программе страхования»,

- «я согласен быть застрахованным и прошу банк предпринять действия распространения на меня условий договора страхования от несчастных случаев между банком и ЗАО «СК «Резерв».

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Таким образом, само по себе страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возвратности кредита.

Как следует из договора от ДАТА Мокшонкова О.Ю. выразила согласие быть застрахованным в ЗАО». При этом истец подтвердила, что «понимает, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита и кредитной карты, подтвердила, что ей известно о возможности отказа от присоединения к такой программе» (13 абзац заявления о заключении договора кредитования).

Кроме того, учитывая, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении кредитного договора банк не ограничивал право истца на выбор условий страхования, Мокшонкова О.Ю., заполняя заявления от ДАТАг., могла отказаться от участия в страховании, оснований для признания незаконным условия кредитного договора, предусматривающего присоединение к программе страхования не имеется.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь предусмотрена и действующими указаниями Центрального банка РФ «О порядке расчета и доведения до сведения заемщика- физического лица полной стоимости кредита». Согласно п.2.2 Указаний при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Суду доказательства, подтверждающие навязывание услуг по страхованию и доказательства, подтверждающие отказ банка в предоставлении кредита при отсутствии согласия Мокшонковой О.Ю. на заключение договора страхования, истцом не представлены.

Суд также не может не учитывать и то обстоятельство, что сам договор страхования от несчастных случаев и болезни с ЗАО» истцом не оспорен, и на момент рассмотрения спора является действующим.

Истцом также заявлены требования о снижении размера неустойки.

Из выписки из лицевого счета заемщика за период с ДАТАг. по ДАТАг. следует, что общая сумма задолженности Мокшонковой О.Ю. по кредитному договору составляет 184 917,31 руб., из которых: основной долг- 160 880,13 руб., проценты по договору- 3 446,81 руб., пеня- 3 100 руб.

Действительно в силу положений ст. 333 ГПК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации" предусмотрено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Критериями установления несоразмерности могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства. Однако, при решении вопроса о выплате неустойки ее соразмерность последствиям нарушения договора предполагается. Тем самым устанавливается презумпция соответствия размера установленной неустойки последствиям нарушения договорных обязательств. Суд сопоставляя размер неустойки и последствия нарушения обязательства, полагает, что пеня соразмерна указанным последствиям, потому оснований для ее снижения не имеется. Учитывая срок просрочки уплаты, размер основного долга (160 880,13 руб.), суд приходит к выводу, что пеня в размере 3 100 руб. соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая изложенные обстоятельства в совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца о признании условия кредитного договора о полной стоимости кредита, страховой премии, завышенной неустойки недействительными, признании незаконными действия банка об информировании заемщика о полной стоимости кредита, снижении размера неустойки, производные требования о взыскании страховой премии, морального вреда, штрафов, является необоснованными, потому не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований Мокшонковой О.Ю. к ПАО Коммерческий Банк «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора от ДАТАг. о полной стоимости кредита, страховой премии, завышенной неустойки недействительными, признании незаконными действия банка об информировании заемщика о полной стоимости кредита, снижении размера неустойки, взыскании страховой премии, штрафа в размере 849,32 руб., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики через Московский районный суд АДРЕС ЧР в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: судья Мамуткина О.Ф.

Решение принято в окончательной форме ДАТАг.