Решение

Дело № 2- 36/2016

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 января 2016 года г. Невинномысск

Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Солдатовой С.В.

при секретаре судебного заседания Соловьевой Г.А.,

с участием представителя истца Грищенко Л.В. – Борисенкова С.С., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Грищенко Л.В. к ПАО Банк «Траст» (НБ «ТРАСТ» (ОАО)) о признании недействительным пункта кредитного договора и применении последствий недействительности сделки,

установил:

Грищенко Л.В. обратилась в суд с настоящим иском, мотивируя его тем, что 16 октября 2013 г. она обратилась в Национальный Банк «Траст» (далее - ответчик, байк) за потребительским кредитом в размере рублей. При заключении договора банк обусловил предоставление кредита дополнительной платной услугой - страхованием жизни и здоровья заемщиков кредита. Сотрудник Банка сообщил, что страхование является обязательным условием и без него кредит не выдается. В результате, между истцом и Национальный Банк «Траст» (ОАО) заключен кредитный договор от 16.10.2013 г. на предоставление потребительского кредита в размере рублей, сроком на 60 месяцев с процентной ставкой в 35,92 % годовых.

В соответствии с п. 3.2 кредитного договора, Банк подключил истца к программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды (Пакет услуг № 2), в страховой компании, в соответствии с п. 3.3 Договора - ООО С'К «ВТБ Страхование». Стоимость услуги за подключение к программе страхования составила рублей, которые списаны единовременно при предоставлении кредита.

Истцом по требованию Банка подписано заявление на страхование. При этом, Банком не выдано застрахованному ни договор страхования, ни страховой полис, как того требует Закон, а лишь декларация застрахованного.

14.09.2015г. ею подано заявление в Банк об исключении из кредитного договора условий по страхованию жизни и здоровья, о возврате неосновательно удержанных у нее при предоставлении кредита денежных средств в сумме рублей, возмещении ей процентов за пользование денежными средствами, в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Но ответа она не получила.

Настоящий договор кредитования заключен путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора, в соответствии с нормами ст. ст. 435 и 438 ГК РФ.

Истец считает недействительным (ничтожным) кредитный договор в части навязанной ей услуги по страхованию жизни и здоровья, поскольку до ее сведения не была доведена полная информация о данной услуге, о правах истца на отказе от нее, договор был представлен в типовом исполнении, что противоречит положениям законодательства о защите прав потребителей, а следовательно, сделка, в соответствующей ее части, является ничтожной.

На основании изложенного, истец, с учетом увеличенных исковых требований (исковое заявление от 27.11.2015) просит признать недействительным п. 3.2 кредитного договора № от 16.10.21 г., заключенного между Грищенко Л.В. и Национальный Банк в части условий об уплате комиссии за страхование жизни и здоровья заемщика по кредитам на неотложные нужды (Пакет услуг № 2), по навязанной Банком услуге страхования и применить последствия недействительности ничтожной части сделки.

Взыскать с Национального Банка «Траст» в пользу Грищенко Л.В. сумму уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере рублей, проценты за пользование денежными средствами, вследствие их необоснованного удержания по кредитному детвору, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, в размере коп., неустойку (пеню) в размере рублей за нарушение срока удовлетворения законных требований потребителя, в соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона О защите прав потребителей, компенсацию морального вреда в размере рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от удовлетворенной суммы исковых требований, расходы по оплате услуг представителя в размере рублей; обязать Национальный Банк «Траст» (ОАО) (ИНН 783 1001567) пересчитать сумму кредитной задолженности по кредитному договору № от 16.10.2013 г., заключенному между Грищенко Л.В. и Национальный Банк «Траст» (ОАО), исключив из суммы платежа сумму комиссии за страхование.

В судебном заседании истец участия не принимала, заявив о рассмотрении спора в ее отсутствие.

Представитель истца заявленные исковые требования в судебном заседании поддержал, просил их удовлетворить, с учетом уточнения, по доводам, изложенным в иске и уточенном исковом заявлении.

Представитель ответчика, будучи извещенным о дне и времени настоящего судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, об отложении судебного разбирательства – не ходатайствовал, в связи с чем, настоящее дело с согласия представителя истца подлежит рассмотрению в порядке заочного судопроизводства.

Представитель третьего лица – ООО СК «ВТБ Страхование», будучи извещенным о дне и времени настоящего судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, об отложении судебного разбирательства – не ходатайствовал.

Суд, выслушав представителя истца, изучив представленные суду материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, по следующим основаниям.

В ходе производства по спору судом установлено, что 16.10.2013 г. истец и ответчик заключили смешанный договор №, содержащий условия о кредитном договоре, в соответствии с которым, истцу предоставлен кредит на сумму коп. на срок 60 месяцев, под 31,1 % годовых (полная стоимость кредита – 35,92% годовых).

Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством.

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Согласно п. 1.4 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных Центробанком Российской Федерации 24 декабря 2004г. № 266-П, на территории РФ кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

В силу п. п. 1.5 - 1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации-эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Анализируя изложенное, суд приходит к выводу, что, в частности, договор № между истцом и ответчиком был заключен в соответствии с требованиями закона и представляет собой смешанный договор – содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета, что влечет применение к данному договору положений как главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», так и главы 45 ГК РФ «Банковский счет».

В соответствии с ч. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковским правилам.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета. Клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Статья 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Как следует из содержания заявления истца о предоставлении кредита, истец добровольно приняла решение о заключении кредитного договора с подключением к Программе страхования заемщика.

Исходя из содержания названного заявления, истец не была лишена возможности заключить договор с НБ «ТРАСТ» (ОАО) без участия в Программе страхования, либо отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из разъяснений, изложенных в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно п.п. 1,2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В рассматриваемом же споре, заключая кредитный договор, истец, лично заполнила и подписала заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, ознакомилась с Условиями предоставления и обслуживания кредитов, Тарифами.

Из содержания данных документов следует, что она согласилась присоединиться к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, поставив свою подпись, а также не отметив в специальных графах отметку о несогласии на подключение соответствующей услуги (бланк заявления предусматривает возможность проставить такую отметку в графе «нет»).

Одновременно при заполнении заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды истец выразила свое согласие быть застрахованным лицом по Программе добровольного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды (раздел 1 ).

Заемщик проинформирован о том, что участие в программе страхования является добровольным и банк не препятствует заключению договора страхования между ним и любой страховой компанией по усмотрению заемщика. Добровольность подключения к программе страхования подтверждается наличием в разделе первом заявления возможности выбора как положительного, так и отрицательного ответа по вопросу подключения к программе страхования.

Положения кредитного договора, заключенного между истцом и НБ «Траст» (ОАО), не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.

Таким образом, намерение принять участие в программе страхования истец выразила добровольно, право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее, с учетом положений договора, банком не ограничивалось, доказательств иного истцом не представлено.

С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования истцу оказана данная услуга.

Как следует из заявления, истцом также добровольно проставлена подпись в заявлении, содержащем размер кредита, с учетом суммы комиссии за подключение к программе страхования.

Доказательств понуждения истца к тому, чтобы ею было заявлено о предоставлении кредита в указанном размере – не представлено.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения, поскольку предоставление истцу услуги по включению в программу страховой защиты заемщиков банка осуществлялось банком исключительно на добровольной основе, и не являлось обязательным условием выдачи кредита. Услуга оказывалась только по желанию и с согласия клиента.

Взимая плату за подключение к программе страхования, заключая договор страхования со страховщиком, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации, возмездной.

Доказательств того, что данная услуга банка по подключению к программе страхования оказана не полностью либо ненадлежащим образом, суду не представлено. При этом следует исходить из того, что банком таким способом оказаны посреднические услуги по обеспечению участия истца в программе страхования заемщиков, самостоятельной услуги по страхованию банк истцу не оказывал.

Участие заемщика в программе добровольного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами договора соглашении.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Ввиду того, что предоставление кредитов связано с финансовыми рисками банка из-за возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует в рассматриваемой части о нарушении прав потребителей банковских услуг.

Поскольку услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, то предусмотренные законом основания для признания недействительными условий кредитного договора о подключении к указанной программе, о взимании банком с заемщика комиссии за подключение к программе страхования, взыскания денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и возложении обязанности по перерасчету суммы кредитной задолженности по спорному договору – отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Грищенко Л.В. к ПАО Банк «Траст» (НБ «ТРАСТ» (ОАО)) о признании недействительным пункта кредитного договора и применении последствий недействительности сделки отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Невинномысский городской суд Ставропольского края в течение 1 месяца, со дня его изготовления в окончательной форме, то есть, с 15.01.2016.

Ответчик вправе подать в Невинномысский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней с момента получения копии решения с указанием уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности сообщить суду и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могли повлиять на содержание решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Невинномысский городской суд в течение одного месяца, по истечении срока для подачи ответчиком заявления об отмене этого решения.

Судья С.В. Солдатова